继国有银行、股份制银行下调定期存款利率后，近期多家中小银行也开始加入存款利率下调“阵营”。

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近日记者从多家银行网点了解到，部分中小银行已经开始不同程度地下调普通定期存款利率，其中，3年期、5年期利率下调幅度普遍在20个基点以上。随着存款利率下调，银行理财产品的收益也跟着下降，投资人应该如何打赢财富“保卫战”？

“这个月中旬，我行开始调整利率，除了3年期的定期存款利率下调15BP外，其他品种多数下降了10BP，利率相对稍高的3年期大额存单也从原来的3.25%降到了3.1%。” 某国有大行的理财经理表示。

观察市场整体情况，随着存款利率下降，多数银行理财产品的收益率也跟着下调。

兴业证券分析师陈绍兴的报告显示，九月第四周全市场理财产品各期限预期年化收益率分别为：1个月3.15%，3个月3.44%，6个月3.73%，1年4.18%。 相较于前一周，3个月理财产品预期收益率下降0.19%，6个月理财产品预期收益率下降0.02%，1年期理财产品预期收益率上升0.07%。

面对银行理财产品收益率下跌，哪些产品能够接力或补位，成为投资者关心的焦点，目前有三类产品或可以成功补位存款利率下跌之后的理财空缺。

附带理财功能的保险产品

随着银行存款利率下滑，一些带有理财功能的保险产品开始走俏，其中年金险和约定利率可达3.5%的增额终身寿险产品最受市场关注。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示，存款利率的下调，会直接利好具备长期储蓄功能的保险，比如增额终身寿 ，还有部分的养老年金产品。其中养老年金产品，比较合适身体健康，预计寿命比较长的人群，这样能对后续养老提供充足的资金补充。因为是按照寿命时间领取，因此时间越长，相比存款利率而言，整体收益会越高。预计到90岁的话，长期的收益率可达到4%。缺点是每年领取的额度是固定的，不能按用户实际需求领取额度，特别在养老阶段需要大笔支出的时候，可能比较难以满足。

而增额终身寿险，具备大部分养老年金的优点，可以帮助实现长期储蓄功能，短期需求也可以通过减保解决按需领取。因为合同约定的保单复利3.5%，按照持有30年测算的话年单利可以达到6%左右。对于民众而言，如果有比较中长远的子女教育支出、婚嫁金、创业金等需求，5-10年左右没有特别多急需的资金需求的话，通过增额终身寿险相当于做了整体收益率远高于存款利率的长期储蓄。特别是在养老阶段，这笔钱可以解决大额开支，同时还能保障稳定增值，基本能解决多数人的养老需求。

不过增额寿险有自己的短板，由于兼具保险和理财两个功能，所以其价格较贵，而且保障较少。此外流动性较差，如果是资金在5年之内是需要流动的，不建议购买，否则提前支取，会面临较大的资产损失。